Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Przed udzieleniem kredytu, zarówno gotówkowego jak i hipotecznego czy samochodowego, banki badają zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Im lepiej wypadnie klient w tej analizie, tym więcej i na lepszych warunkach będzie w stanie pożyczyć. Co zatem zrobić, aby polepszyć nieco swoją historię kredytową?

Najistotniejszym czynnikiem wpływającą na zdolność kredytową klienta jest oczywiście wysokość jego dochodów oraz wydatków. W końcu im więcej potencjalny kredytobiorca zarabia, oraz im mniej wydaje, tym więcej będzie mógł przeznaczać na comiesięczną ratę. Po pierwsze zatem, postaraj się na kilka miesięcy przed ubieganiem się o kredyt nieco „podkręcić” swoją sytuację materialną - np. biorąc dodatkową pracę, a także (o ile to oczywiście możliwe) załatwić sobie z pracodawcą stabilniejszą formę zatrudnienia (umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony). Po drugie z kolei, oblicz o ile powinieneś obniżyć swoje miesięczne zobowiązania i wydatki. Możesz je uszczuplić np. rezygnując z kart kredytowych, konsolidując kilka innych kredytów w jeden, albo po prostu ograniczając swoje wydatki choćby przez kilka miesięcy (aby bank widział poprawę analizując Twoją sytuację).

Innym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wybranie dłuższego okresu spłaty kredytu. W takim przypadku bowiem, rata kredytu będzie niższa, a tym samym będzie stanowiła mniejsze obciążenie dla domowego budżetu kredytobiorcy. Z drugiej strony należy mieć na uwadze, że pociągnie to za sobą wzrost kwoty odsetek, które w sumie odda się bankowi przez cały okres spłaty. Trzeba też pamiętać, że okresu kredytowania nie można wydłużać w nieskończoność – np. w przypadku kredytów gotówkowych banki zwykle pożyczają środki na 8-10 lat, a w ramach kredytów hipotecznych na 30-35 lat.

Nie bez znaczenia będzie także decyzja dotycząca systemu spłaty rat. Do wyboru są raty równe i malejące. Przy tych drugich rata na początku jest wysoka, ale z każdym kolejnym miesiącem powinna spadać. Właśnie z powodu tego wysokiego obciążenia finansów kredytobiorcy w początkowej fazie spłaty, raty malejące negatywnie wpływają na zdolność kredytową. Ma to jednak szczególne znaczenie głównie przy kredytach hipotecznych - przy krótkich kredytach gotówkowych różnica jest dużo mniej znacząca.

Zdolność kredytową można także podreperować „zapraszając” do kredytu dodatkowego kredytobiorcę. Jego dochody pomogą uzyskać lepszy wynik w analizach banku.